आजकल छोटी उम्र में ही लोगों को स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं होने लगी हैं जिससे ऐसे मामले तेज़ी से बढ़ रहे हैं जिनमें मेडिकल सहायता की आवश्यकता पड़ सकती है। इससे लोगों की आर्थिक स्थिति पर बहुत दबाव पड़ता है, खासकर मध्यम वर्ग की जिन्हें अपनी बचत के पैसों से इन खर्चों का भुगतान करना पड़ता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि हर व्यक्ति को ज़रूरी मेडिकल केयर मिले आपके पास एक ऐसा अच्छा हेल्थ इंश्योरेंस प्लान होना आवश्यक है जो पहले से मौजूद बीमारियों को भी कवर करे। पहले से मौजूद बीमारियां वे स्वास्थ्य समस्याएं होती हैं जो हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी लेने से पहले मौजूद होती हैं, जैसे डायबिटीज़, हृदय रोग और हाई ब्लड प्रेशर आदि. इंश्योरर को इन पहले से मौजूद बीमारियों की जानकारी देना आवश्यक होता है, ताकि वे जोखिम का सही मूल्यांकन कर सकें और आपकी पॉलिसी की शर्तें ठीक से निर्धारित कर सकें. अपनी बीमारियों की जानकारी देकर आप सही कवरेज प्राप्त करते हैं और भविष्य में किसी तरह की अप्रत्याशित परेशानियों से बच सकते हैं।
हेल्थ इंश्योरेंस में प्रतीक्षा अवधि को समझें:
शुरुआती प्रतीक्षा अवधि, हेल्थ इंश्योरेंस खरीदने के तुरंत बाद की एक अवधि होती है, जिसके दौरान अधिकांश क्लेम फाइल नहीं किए जा सकते हैं. जब आप पहली बार हेल्थ इंश्योरेंस प्लान खरीदते हैं तो आमतौर पर एक शुरुआती प्रतीक्षा अवधि होती है, जो सामान्य तौर पर 30 से 90 दिनों के बीच होती है. इसमें कुछ अपवाद हैं जैसे दुर्घटनाओं में लगी चोटें या पॉलिसी खरीदने के बाद हुए संक्रमण जिन्हें तुरंत कवर किया जाता है.
मैटरनिटी के लिए प्रतीक्षा अवधि: अगर आप परिवार शुरू करने की योजना बना रहे हैं, तो यह जानना महत्वपूर्ण है कि हेल्थ इंश्योरेंस प्लान में मैटरनिटी कवरेज के लिए अक्सर 2 से 4 वर्ष की प्रतीक्षा अवधि होती है. इसका मतलब है कि मैटरनिटी लाभ लेने के लिए आपके पास इतनी अवधि से पॉलिसी सक्रिय होनी चाहिए. कुछ इंश्योरर की पॉलिसी में प्रतीक्षा अवधि कम होती है, लेकिन उनका प्रीमियम अधिक हो सकता है. आगे की योजना बनाने से यह सुनिश्चित करने में मदद मिलती है कि ज़रूरत के समय आपके पास आवश्यक कवरेज हो, ताकि आपके ऊपर कोई फाइनेंशियल बोझ न आए.
पहले से मौजूद बीमारियों के लिए प्रतीक्षा अवधि: आमतौर पर पहले से मौजूद बीमारियों के लिए प्रतीक्षा अवधि होती है जिसका मतलब है कि अगर आपको पॉलिसी खरीदने से पहले कोई स्वास्थ्य समस्या है, तो आपको स्थिति की गंभीरता और प्रबंधन के आधार पर उन स्थितियों के लिए क्लेम करने से पहले एक निश्चित अवधि (आमतौर पर 1 से 4 वर्ष के बीच) तक प्रतीक्षा करनी होगी. प्रतीक्षा अवधि कितनी लंबी होगी यह आपकी इंश्योरेंस कंपनी और आपकी स्थिति कितनी गंभीर है इन बातों पर निर्भर करता है। इस दौरान आप अपनी पहले से मौजूद बीमारियों से संबंधित किसी भी खर्च के लिए क्लेम नहीं कर सकते हैं. प्रतीक्षा अवधि समाप्त हो जाने के बाद आप इन स्थितियों के इलाज को कवर करने के लिए अपने इंश्योरेंस का उपयोग करना शुरू कर सकते हैं।
विशिष्ट बीमारियों के लिए प्रतीक्षा अवधि: कुछ हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में कुछ बीमारियों जैसे दिल से जुड़ी समस्याएं, कुछ सर्जरी या कैंसर के लिए विशिष्ट प्रतीक्षा अवधि होती है. ये प्रतीक्षा अवधि अलग-अलग इंश्योरर के लिए अलग-अलग होती है. उदाहरण के लिए, पॉलिसी में दिल से जुड़े उपचारों के लिए 1-वर्ष की प्रतीक्षा अवधि हो सकती है, जिसका मतलब है कि आप अपनी पॉलिसी की शुरुआत से एक वर्ष के बाद ही इन उपचारों के लिए क्लेम कर सकते हैं. इन खास बातों को जानना यह सुनिश्चित करता है कि आप पूरी तरह से अवगत हैं कि ऐसी स्थितियों के लिए आप लाभ का क्लेम कब से कर सकते हैं।
पहले से मौजूद बीमारियों के लिए हेल्थ इंश्योरेंस खरीदते समय क्या ध्यान रखें:
1. अपनी पहले से मौजूद बीमारी का खुलासा करें: हेल्थ इंश्योरेंस खरीदते समय, यह बेहद आवश्यक है कि आप इंश्योरेंस कंपनी को पहले से मौजूद अपनी हर उस बीमारी की जानकारी दें, जिसके बारे में आपको पता है, क्योंकि इससे इंश्योरेंस कंपनी जोखिम का सही मूल्यांकन कर सकती है और आपकी पॉलिसी की शर्तें, जैसे कवरेज और अपवाद, तय कर सकती है. अगर आप पहले से मौजूद बीमारियों को अनजाने में भी घोषित नहीं करते हैं, तो इंश्योरश आपके क्लेम को अस्वीकार कर सकता है या अपनी पॉलिसी को कैंसल भी कर सकता है।
2. प्रतीक्षा अवधि में छूट देना: कुछ इंश्योरेंस कंपनियां आपको अतिरिक्त राशि का भुगतान करके पहले से मौजूद बीमारी के लिए प्रतीक्षा अवधि में छूट देती हैं. हालांकि, आप इस विकल्प का उपयोग कर सकते हैं या नहीं यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपकी बीमारी कितनी गंभीर है। अगर आपकी बीमारी बहुत गंभीर या पुरानी है, तो हो सकता है कि इंश्योरेंस कंपनी आपको अधिक भुगतान करने के बावजूद भी प्रतीक्षा अवधि छोड़ने की अनुमति न दे. इस तरह, इंश्योरर जोखिमों को मैनेज करते हैं और सभी पॉलिसीधारकों के लिए उचित कवरेज सुनिश्चित करते हैं। इस बारे में जानकारी होने से आपको अपने हेल्थ इंश्योरेंस के बारे में सही निर्णय लेने में मदद मिल सकती है।
3. हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के नियम और शर्तें: हेल्थ इंश्योरेंस खरीदते समय, आपको इसके नियम और शर्तों को समझना होगा. इसमें जांच अवधि शामिल होती है – वह समय जब इंश्योरेंस कंपनी पॉलिसी जारी करने से पहले आपके स्वास्थ्य की स्थिति की जांच करती है. इसमें पहले से मौजूद बीमारियां भी शामिल हैं, जो कि उन स्थितियों या बीमारियों की सूची है।
4. पहले से मौजूद बीमारियों के लिए कवरेज 48 महीनों के बाद ली जा सकती है: पहले से मौजूद बीमारियों के लिए हेल्थ इंश्योरेंस प्राप्त करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन इंश्योरेंस रेगुलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी ऑफ इंडिया (IRDAI) के हाल ही के दिशानिर्देशों ने इसे अधिक मैनेज करने योग्य बना दिया है. इन दिशानिर्देशों के अनुसार, इंश्योरेंस कंपनियां पहले से मौजूद बीमारियों की पहचान करते समय केवल पिछले 48 महीनों का आपका मेडिकल इतिहास ही देख सकती हैं। इसका मतलब है कि यदि किसी बीमारी का निदान या उपचार चार साल से अधिक समय पहले हुआ था और पिछले 48 महीनों में उस स्थिति के लिए कोई दवा या उपचार नहीं लिया गया है, तो उसे अब पहले से मौजूद बीमारी नहीं माना जा सकता है। इस प्रकार, आप अपनी बीमारी के निदान या ठीक होने के 48 महीने बाद पहले से मौजूद बीमारियों के कवरेज वाला हेल्थ इंश्योरेंस खरीद सकते हैं।
5. पहले से मौजूद बीमारी के कवरेज के लिए को-पेमेंट क्लॉज वाले हेल्थ प्लान से बचें: जब आप हेल्थ इंश्योरेंस खरीदने जा रहे हों, तो यह समझना ज़रूरी है कि कुछ इंश्योरेंस कंपनियों की पहले से मौजूद बीमारियों के लिए को-पेमेंट (सह-भुगतान) की शर्त हो सकती है. इस शर्त के तहत, क्लेम सेटल करते समय आपको क्लेम राशि का कुछ प्रतिशत भुगतान स्वयं करना होगा और शेष राशि को इंश्योरर कवर करेगा. हालांकि, हर हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में पहले से मौजूद बीमारियों के लिए को-पेमेंट की शर्त नहीं होती. इसलिए, ऐसा हेल्थ इंश्योरेंस प्लान चुनना सबसे बेहतर होता है जिसमें को-पेमेंट की शर्त न हो, क्योंकि यह आपके पैसे बचाता है और क्लेम सेटलमेंट के समय आपकी जेब से होने वाले खर्च को कम करता है।
हेल्थ इंश्योरेंस के लिए अप्लाई करने में पहले से मौजूद बीमारियों की बहुत अहम भूमिका होती है। इंश्योरेंस कंपनी को पहले से मौजूद हर बीमारी की जानकारी देना और पारदर्शिता बनाए रखना बेहद ज़रूरी है। इसके अलावा, क्या कवर किया जाता है और कब आप लाभ क्लेम करना शुरू कर सकते हैं, यह समझने के लिए हमेशा पॉलिसी विवरण को अच्छी तरह से पढ़ें। ऐसा करके आप अपने और अपने प्रियजनों के लिए मन की शांति और फाइनेंशियल स्थिरता को सुरक्षित करते हैं, यह सुनिश्चित करते हैं कि आप किसी भी स्वास्थ्य से संबंधित चुनौतियों के लिए पूरी तरह से तैयार हैं।
भास्कर नेरुरकर, हेड – हेल्थ एडमिनिस्ट्रेशन टीम, बजाज जनरल इंश्योरेंस लिमिटेड
